为什么我也觉得贷款到A8再往上很难
http://oushenwenji.net/data/attachment/forum/201808/14/132706thuvuf5jqcch5vcb.jpg昨天忽悠哥写了篇帖子，讲随着负债越来越高，感觉要贷款越来越难，有两个难度：1.贷款难；2.还月供难。
我也遇到了同样的问题，目前正在解决过程中。当中有经验也有困惑，发出来和大家一起交流。
1. 贷款难。
贷款难是这两年发现的。之前贷款都是我家人和财务包办的，我最近参与了几笔贷款才知道其中的困难。
（1）个人负债越高，信贷经理认为风险越大，越不敢贷
银行的贷款是有评分系统的，综合评分体系，考虑的因素有贷款人年龄，职业，流水，对本行的贡献等等综合评分。
我在工行办一笔200万的个人经营贷时，信贷经理就觉得很为难，因为我名下的负债太多。他们认为在我这个年纪，负债如此高，以至于他们要求必须提供担保人。同样的情况，在其他的银行我也遇到过。
还有，信贷经理跟我说过，工行给每个人的经营贷额度只有500w（这是sr的规定，而且我记得不准确，不确定说的是经营贷额度还是其他什么类型贷款额度）。所以我在办那笔200万的时候，刚开始信贷经理就觉得很难办。
（2）贷款的极限
我很少做房贷，基本都是个人经营贷和消费贷，也就是先全款再抵押的方式做的。遇到的问题是，每笔物业基本只能贷出市场价的50%－60％，因为银行是按评估价的最高7成贷给你的。而评估价做高也高不了多少。
有一回我们准备在农行办抵押贷，行长都亲自打电话给评估公司了，说他们批下来没问题，但是评估公司不敢按领导意见出评估报告。so，高评是没戏d。可以想想其他的变通方式，比如改变房产性质，住宅变非住宅，可以多贷很多。但是这条路对大多数人来说更难了，不具有参考性。
so，像忽悠哥一样，他在60w首付120商贷的时候感觉到极限了。我现在也有同感，不考虑是否能还得起月供，我现在想要买房，就必须要攒够首付，才能贷款。但我现在米有首付的钱，我还想贷款，那我只能在原来的那些物业中想办法。
解决之道
当然，办法总是能想出来的。比如说，（i）原先的贷款还掉再重新贷出来——结果我惊奇地发现，居然只多贷几十万，气shi人了！是评估价这两年都没涨吗？？？我没有参与具体经办，不清楚到底是怎么回事，但是真的居然没多贷多少。(ii) 二次抵押，比如说向bb这样乐于助人见义勇为古道热肠的侠义之士做二次抵，我赶脚他真是贴钱在帮助我啊。谢谢bb！（iii）化零为整，做企业贷。个人贷款办起来简单，但是受到的限制条件太多，尤其是有天花板，贷多了信贷经理就不敢放贷了。而做企业贷，则可以化零为整，整体贷款，额度比所有单笔个人贷加起来高一大截。但是，化零为整的企业贷的问题是，必须先把所有这些单比个人贷都还清才能再进行企业贷。虽然时间可以调整为两边同时进行，但是还是需要一段时间的过桥贷。企业贷好像对多数同学米有借鉴意义，我就不多说了。版上的大神们好像也都是走个贷渠道的。（iv）用亲戚朋友的物业做抵押。我感觉这是比问人借钱还难。迄今为止，只有家人会这样做。朋友会借钱，但都不会把物业借给你抵押的。（v）信用卡做首付。这个大家都知道了，可是管卡实在太麻烦，现在风控又严，这条路太艰辛了。（vi）满地打滚借钱。这个大家也都知道的，跟贷款没多大关系，不说了。另，小贴士：尽量在一家银行贷，因为银行不希望你在多家银行有贷款，认为不好进行风控；和信贷经理、行长保持来往。
（3）准备材料的困难
贷款越高，对材料的要求就越严格。比如说，银行一定要求你的月收入是所有贷款总额加起来的月供的两倍的。这就要求提供收入证明和流水。
以前我还供职于某央企的时候，请人劳部的经理开个收入证明太难了。永远都是热脸贴冷pp，高傲冷漠的表情，我至今都记得，死活不肯给我多开一块钱。对我幼小的心灵造成了多大的伤害啊。从我上班开始起，就对hr部门印象特别特别不好。刚上班的第一家国内top律所，我把门禁卡弄丢了，去找hr老太，她狰狞地说，交125，25工本分，100块钱是罚你的，让你以后长点记性。。。。。。跑题了，抒发一下下。
收入证明其实很easy的，大家都能开到的，各种兼职收入证明。但是流水就不好做了。我知道有专门给人做流水的，具体怎么操作不了解。
但是，其实跟信贷经理多沟通沟通就好了。总体来说，不是什么难事。
但是，有个问题我一直没想明白，如果是工资性收入，怎么做流水，不可能做一个月7位数的工资收入吧。
2.还款难。
每个月要还6位数的贷款，如果是每月负现金流，我觉得对心志真是极大的考验，会面临焦虑、不安，压力巨大等等问题。需要精于计算，心思缜密外加应变能力很强才可以做到。以前每次看zhifei在微博上叹气说到大还款日，又有多少资金缺口，结果后来又风平浪静地过去了。我就觉得好强，不知道他最后是怎么补上资金缺口地，万一补不上怎么办。
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