【旧文】手把手教你做高利贷入门

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手把手教你做高利贷入门


假如我借一笔钱给你，月息8%，请问年息多少。
答：折合年息36%。


一）无耻小编
圣人说：“权力导致腐败，绝对的权力导致绝对的腐败”。

有时候我们看看微博，觉得这个社会真的挺黑暗的。心灰意冷之余，便不免寄希望于媒体监督。
殊不知，权力导致腐败，绝对的权力导致绝对的腐败。没有人可以例外。当我们寄希望于媒体，将民众的注意力交付媒体时，媒体一样地腐败，而且比我们的前希望更腐败。


具体来说，在今下中国媒体只拥有很微弱的权力和影响力之时，媒体界已经暴露出了种种弊端。
典型的而言，有扭曲事实，恶意偏见，捏造真相，断章取义；至于偏袒一方不持公正中立立场，早已是见怪不怪，媒体人都不觉得错误了。


当媒体成为一种“权力”，媒体反映的就是一小撮“媒体人”的利益。反映的是那些穷书生，外地入京凤凰男，年轻贫困男白领的声音。
如CCAV2长篇累牍的对房地产的攻击，假新闻，假群众，断章取义，捏造事实；国家公器，居然沦为了小团体的私人物品！


眼下，他们又瞄准温州高利贷了。我们实在看不过去，简单地谈一下，高利贷的真正流程。希望CCAV小编们学习一些专业知识，别再闭门造车捏造新闻，哪怕撰写假新闻也得写得专业点。



二）手续费

首先，我们来问你一个问题，假设我借你一笔钱，月息8%，请问，折合年息多少？
我们的回答是：36%。

没错，你看清楚。年息36%。然后我再问你一个问题，假设我借你一笔钱，每个星期的周息6%，请问折合年息多少？

答案还是一样，36%。


首先我们看到近期无知小编报导，《温州借贷利息急升，狂飚升至96%年利率，高利贷资金链濒临风险断裂》云云。
我们要告诉小编的是，你不可以这么写的。不能认为月息8%，大笔一挥，年利率就是96%，乘以十二就可以了。



我再简单地问你一个问题，假设我站在货栈门口，问你借一笔钱，只借一天，利率5.01%，请问折合年息多少？
答案还是36%。


为什么呢，因为高利贷其实是二个部分。你所谓的月息8%，其实是8%=5%+3%。
其中，第一部分是手续费，第二部分才是利息。
什么，借高利贷要手续费的？哦，你问这个问题，说明你根本没借给高利贷。
在一个民间自由经济的社会中，各项契约是高度效率化的。
如果我要借一笔钱给一个人，其实我要面临一个风险。第一项也是最大项的问题，他可靠不可靠，钱收不收得回来？
对于这项风险，其实和时间无关的。无知小编不明白，如果这个人不可靠的话，钱借给他一月，一周，一天，甚至一小时，风险都是一样的。。。。都足够他把钱转走了。
按照无知小编的思路，哪怕你收960%的年利率，我只借你一个小时，利息也不会太高。而实际经营，如果你这样放高利贷，你早就亏死了！一个小时的时间，足够你借别人的20W别转账到天涯海角。


所以高利贷的真实架构，从来都是5%+3%。其中的5%是手续费，3%才是利息。对于一笔借款来说，我首先要考虑的是借款的安全性，假设每20笔中会有一笔烂坏账，则我每一笔都要收5%的手续费。才刚刚打平。
我知道，很多无知小编一辈子也没做过生意，没经商过；在无知小编的大脑中，或许认为1%都是很高的手续费了。1%是什么概念呢，就是100笔借贷中坏掉一笔。你借给劳模都不止坏这个数呢。不知你见过这么低的手续费没有，我反正是没见过。


三）利息


谈完了5%手续费，然后才是3%的利息。你们要记住一点：“高利贷对手续费很敏感，对利息不敏感”。
你要问我借钱，借一个月是8%的利息，5%+3%。
借二个月呢，11%的利息就够了。5%+3%+3%。
借三个月，共计14%利息，5%+3%+3%+3%。
借四个月，17%=5%+3%+3%+3%+3%。


为什么呢，因为钱一旦被借出，风险就被锁定了。人不还钱的概率就是5%。而接下来，利息部分，其实钱拿在我的手里也没什么大用。真的要拿去投资，这个社会也不是遍地黄金。
所以，高利贷的关键是能否借到钱。别人是否相信你。这个5%是关键，而之后的月息3%其实是小钱。



打个譬方，假设你是电脑前的一个陌生人。我现在过来问你借钱，请问你多少利率才肯借给我？
对于绝大多数的人来说，你会觉得《私人借款风险太大》。这已经不是钱和钱的问题，而是风险的问题。我凭什么相信你这笔借贷是稳妥的？要我借钱给你，除非你给一个很高很高的利率才行，譬如20%。
也就是说，我问你借一个月的钱，你私底算算，平衡贪婪与恐惧，最后决定20%的利率你才值得博一博。



而之后我问你借二个月的钱呢，或许21%利率就够了。
我问你借三个月呢，22%就够了。
我问你借六个月呢，25%就够了。
我问你借一年呢，30%就够了。



为什么，因为资金在你的手里，买买理财产品买买基金，你的年收益回报率就是12%。换言之，“你对时间不敏感”。
若要你借钱给我，你最大关心的是“安全”问题。钱借出是否稳妥，能否收回本金。至于利息部分，无论25%，还是30%，你都是很满意的了。


四）温州

对于温州来说，其实资金的起伏并没有变化。
如果我要借一笔过渡款项，出到8%的月息。请问我实际年利率是多少。其实是36%，也就是3%*12。
在整个资金链条上，这个3%变化并不大。整体的资金“年利率”，变化也不大。一直都在25~30%之间变化。这是受产业环境，资金供给链反复比较所决定的。


在整个链条上，唯一有大额变化的，是这个手续费5%。这个数字起伏很大，有可能是0%，也有可能是10%。
比如说，你问父母，家人，亲戚，非常非常熟的熟人借钱，这个比例就是0%。
而一个刚刚进入高利贷市场的，或者一个外来人，在本地没有工厂也没有企业的，这个“手续费”就非常之高，5%都不止，甚至可能10%。
但在理论分析上，手续费是一个毫无意义的概念。他反映的是交易成本。而我们所讨论的“民营经济资金链~~紧或者松”，其实指的都是这个3%*12。

然后我们再说一下，高利贷有人赚到钱么。
其实是赚到，也没赚到。
首先，“手续费”这一部分费用，我其实没赚到你钱的。因为这是风险补偿金。平均每二十笔钱中要坏掉一笔，这是完全抵消掉的。

其次，按照3%*12=36%的利率，其实仅仅是“社会平均利润率”。

中国目前的通货膨胀率，大约在15%左右。也就是说，如果我有一块自有资金，我只需要简单地去囤积大豆石油，或者买买房子，买买金银，就可以获得15%左右的回报。
如果我把钱借给你，再考虑到资金当中的断档。一年中，满打满算能利用的时间为9个月。这样我的出租收益就是3%*9=27%。
扣除掉通货膨胀率，我实际收益在12%左右。这已经是运营得很好的例子。再刨去其中的人力，场地，手续和催收费用。
高利贷是一门生意，但从来都不是暴利的生意。

五）制播分离

目前，在广电行业，电视台制播分离，已经成为了一种趋势。
产业需要分工，电视台的特长，是组织安排小屏幕。而拍电影，拍电视剧，是一种技术活。这些活应该交给更专业的人士，譬如专门的电影人，专业导演，明星，制片人去创作。


电视台开通了一个Network，他就要组织小屏幕各种时段的资源。他要联系广告商，安排娱乐财经综艺新闻节目的比例。控制成本和错峰竞争。在对手薄弱的时段抢占收视率，将黄金时段最好的广告位卖给客户。
而具体地拍摄“步步惊心”“寻秦记”“越狱8”等等，不是电视台的特产。他应该交给专门的电视剧制作公司，而电视台再问别人买版权即可。


同样的道理，对于报纸，杂志，甚至CCAV也是一样。
记者的作用，应该仅限于搜罗事实，传播新闻真相。报纸媒体小编，应该用醒目的长方框，标记出“新闻事实”栏目。凡对于事实栏目中的事，记者必需绝对负责，保证100%真实，不可以捏造，也不能用假观众。政府追究法律责任。
而次一级的，报纸的其他框，可以用“评论”颜色标记出。评论栏可以随意让小编乱写，随他“伸张正义”。


报纸与记者的作用，应该仅限于“报道真相”。而对事情的分析与评论，交给更专业的社会评论家好了。



（yevon_ou@yahoo.com，2011年10月3日午夜）

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