开始办卡 #2120

开始办卡 #2120

关键是规模。


一）规模

推动人类文明进步的，有且仅有二股力量。
一是科学技术。
二是科学技术的大规模应用。

中国人用煤的历史很早，早在西汉时期，就有“石炭炼铁”的记录。
可是，中国却没有跨入工业革命。

在穿越剧《二鬼子汉奸李富贵》中，李督抚拿了一块煤炭去找山西巡抚，要求开采煤矿。
巡抚看了一眼，说“这种黑蠢事物，又不是稀罕物。要之何用”。

我们知道，山西在现代是煤都。
这种思绪的思潮，主要是分不清“大规模应用”的力量和意义。

信用卡被誉为“金融领域的工业革命”。
信用卡有多大的力量呢。





对于很多白领来说，他们是这样想的。
一个月的消费，不过3000元卡账。
这些钱用“延期还款”，多赚一个月利息
活期利息0.72%

拿个计算器算一下，3000元*0.06%，一个月的“活期利息”是1.8元。
一元八角
Wo Kao
搞不好了，搞不好了。

绝大多数的人，一个月信用卡“余额”在一万元以下。
因为信用卡是一种“按月”结算的短期金融工具，所以你几乎没有“短债长投”的机会。
也就是你只能存活期。连三个月的定期都存不了。
那么节约下来的钱，仅仅是每个月1元8角。
每年22元。
搞不好了，搞不好了。

相信晚清山西巡抚拿到这样的“财务分析报表”。也会摇头说什么玩意么。
工业革命是小孩子摆家家么。

当然不是。2015年山西煤炭产量94410.25万吨。
10亿吨，这是什么概念呢。相当于大清每一个子民6000斤。

同样的道理，在信用卡的使用上面。绝大多数白领停留在“3000元，一个月，活期利息”。
但是，如果我和你说，你把数量级拉大。

如果你的头寸总额，能够达到￥3,000,000元
投资回报率能做到20%
持续一年

我们再来算一算，你的收益：
300 * 20% = 60万

曾经有一个人问我倒腾信用卡可以赚多少。
哥哥冷冰冰地说：“税前百万”…………


二）开始办卡

每一个城市不同，以上海为例，一共有32家信用卡发卡行。

1）工，建，中，农，邮，交
2）招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发
3）北京银行，上海银行，上海农商，南京，宁波，温州
4）天津，杭州，浙商，江苏，盛京，大连，包商，恒丰，花旗，东亚，渣打，

其中，第一梯队，是六大国有银行。
第二梯队，是九家股份制银行。
第三梯队，是六家主要城商行。其特点是卡比较容易办得下来。
第四梯队，是十一家其他银行。其特点是卡不容易办下来。

以上合计32家主要银行。可能会有遗漏，但不重要。
现在开始办卡的第一步：
去开32家银行的借记卡。

包括你本人，和你的配偶，也就是办64张借记卡。可以少几家，但要做到基本覆盖。
不要问我为什么！你先照我说的去做。这和以后另一条科技树有关。
网银，电话银行之类的，酌情全部手续全套。

然后，我们才是第二步。办信用卡。
“请问信用卡技术哪家好”。
“当然是32家全部都申请……”

首先，你要把你的身份证复印32张。地址证明32张。再到公司HR去开32张收入证明。
银行流水酌情。名片胸卡有用。股票账户也可以打一份参考。
房产证对于办卡没有任何作用。甚至是负分。

中国的银行业打分标准，不知道怎么设计的。房产证对于你“办卡”是一点用处都没有的。甚至是负分。银行还特别仇视有房子的人，最好你去炒股票。象“财上海”这种人，办卡要被气哭晕。

有一个笑话，叫做王思聪和王思聪公司里的清洁工阿姨，一起去办信用卡。结果呢，肯定是王少被拒掉。阿姨批白金卡。
你看这个表格。




对于“男性，未婚，无子女”它的减分项是非常严重的。
一般来说，按照中国目前的银行信用卡业务模型。王思聪能办出信用卡，就算千幸万幸了。除非他爸把这家银行买下来。

而“王思聪公司清洁工”阿姨，却被银行奉为上宾。高高兴兴地办出高额度卡。


三）办卡准备

要获得高额度的授信，这是一个技术活。详详细细可以写一本书。简单来说，他至少遵循以下几条规则。

1）办卡之时，负债越低越好。最好仅有少量房贷。

2）部分银行，对于你的“持卡数”非常敏感。卡片超过三张就很难办出。主要是中信，光大，广发。不敏感的是招商，工商，平安。

3）办卡成功率，和网点高度相关。
千万别以为银行是一家的。不同的支行，有可能某些办出3000额度。某几家办出200000额度。

4）银行柜台办卡的话。其实银行经常弄丢资料。

5）发薪银行和定存往来银行，有一定优势。但并不是全部。对“总贡献率”比较关注的主要是ICBC和CCB
6）发薪行和定存往来银行，最容易办出超额白金卡。

7）中小型银行最大的问题，是提额非常难。能办出15W以上卡的主要是大行。

8）相对于你的资信。能办出高额卡更重要的是“申办时间”。例如09年初和16年初“信贷大放水”。

9）外资银行基本只有外企才办得出，很不友好。

10）每次办卡都会查询征信记录。“查询次数”有影响，但不如某些人说得重要。

11）通过“代理”办卡并没有优势。譬如AirChina凤凰白金会员，对你申办国航联名卡被拒没有任何帮助。

12）办卡的“总授信额度”是有限制的。目前的攻略都没有提到这一点。当一个人总授信超过50W元之后，办卡就会越来越难，越来越难。

13）只有一种卡，是永远也不会被封掉。而且在“总授信”很高的情况下，依然可以办得出来。这就是“缴纳高额年费”的白金卡。

14）后期主要的增长靠“付费白金卡”。

办出NN多的信用卡，是一件非常非常难得技术活。
世面上有很多信用卡的专业网站，例如51credit.com，有空的时候可以去看看。

“办卡经验”最大的麻烦，是银行的规则始终在变。
同一家银行，在不同的年份，不同的办卡渠道，不同的支行。他的批卡策略可以千差万异。

而这些，又全部都是实战经验。只有接触了，批卡没批卡，你才能总结教训。
您又不可能天天在第一线。
所以“申卡技巧”只能泛泛而谈。和51credit上的人多聊多看帖子才是王道。

但是总体而言，自从2012年以后，有一个非常明显的指标，即“个人总授信”。
在2009年之前，这个指标是不重要的。但此后就越来越重要。

也就是2012年以后，几乎所有的卡中心批卡，都会先参考你的“总授信”额度。
一般一个人拥有的信用卡，超过50W元以后，银行就会非常地谨慎。再批卡的难度越来越大。
即使批卡，也会给你10，3000，5000元白菜酱油卡。净赚恶心。

所以这扇门到了2012年之后，实际上已经关掉了。个人总额度达到了50W元以上，就越来越难以增长。阻力成本增加。
当然也有例外。2013年时哥哥在水库论坛和人打赌。某人信心满满要将全上海的信用卡都申请一遍。
我冷冷地嘲了一句，“你能办出80W的卡，我就请吃饭”。

结果呢，结果不含白金卡，他办出了130W元额度。
这是不得了的事！
你想象一下，相当于26家最主要银行，每一家都批了5W元金卡上限额度给他。
那是怎么回事呢。我再接过名片一看，“水务局公务员”。


四）结语

工欲善其事，必先利其器

大规模扩张的第一步，是大规模地先申卡。
申卡绝对是件“技术活”。建议先把网络上各种申卡经验都看一遍。哥哥老了，也教不了你太多。

但是，“总额度”是非常非常重要的，也是量变到质变的核心一步。
你如果懒懒散散，办了第一轮卡，拿了二三十万额度。那可是不行的。

每一家，每一家银行，你都要申请一次。
农行我一共申请了16次，第16次申办成功。
中信我一共申请了22次，迄今未申请成功。

每一家，每一家银行你都要申请N次。
每一分，每向前一步的额度，都要努力争取。
披头散发，黑灯瞎火，坐在地板上数钱。

（未完待续）


（yevon_ou@163.com，2016年6月21日暮）

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