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【旧文】手把手教你做高利贷入门

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发表于 2018-8-19 22:38:42 | 显示全部楼层 |阅读模式



手把手教你做高利贷入门


假如我借一笔钱给你,月息8%,请问年息多少。
答:折合年息36%。


一)无耻小编
圣人说:“权力导致腐败,绝对的权力导致绝对的腐败”。

有时候我们看看微博,觉得这个社会真的挺黑暗的。心灰意冷之余,便不免寄希望于媒体监督。
殊不知,权力导致腐败,绝对的权力导致绝对的腐败。没有人可以例外。当我们寄希望于媒体,将民众的注意力交付媒体时,媒体一样地腐败,而且比我们的前希望更腐败。


具体来说,在今下中国媒体只拥有很微弱的权力和影响力之时,媒体界已经暴露出了种种弊端。
典型的而言,有扭曲事实,恶意偏见,捏造真相,断章取义;至于偏袒一方不持公正中立立场,早已是见怪不怪,媒体人都不觉得错误了。


当媒体成为一种“权力”,媒体反映的就是一小撮“媒体人”的利益。反映的是那些穷书生,外地入京凤凰男,年轻贫困男白领的声音。
如CCAV2长篇累牍的对房地产的攻击,假新闻,假群众,断章取义,捏造事实;国家公器,居然沦为了小团体的私人物品!


眼下,他们又瞄准温州高利贷了。我们实在看不过去,简单地谈一下,高利贷的真正流程。希望CCAV小编们学习一些专业知识,别再闭门造车捏造新闻,哪怕撰写假新闻也得写得专业点。



二)手续费

首先,我们来问你一个问题,假设我借你一笔钱,月息8%,请问,折合年息多少?
我们的回答是:36%。

没错,你看清楚。年息36%。然后我再问你一个问题,假设我借你一笔钱,每个星期的周息6%,请问折合年息多少?

答案还是一样,36%。


首先我们看到近期无知小编报导,《温州借贷利息急升,狂飚升至96%年利率,高利贷资金链濒临风险断裂》云云。
我们要告诉小编的是,你不可以这么写的。不能认为月息8%,大笔一挥,年利率就是96%,乘以十二就可以了。



我再简单地问你一个问题,假设我站在货栈门口,问你借一笔钱,只借一天,利率5.01%,请问折合年息多少?
答案还是36%。


为什么呢,因为高利贷其实是二个部分。你所谓的月息8%,其实是8%=5%+3%。
其中,第一部分是手续费,第二部分才是利息。
什么,借高利贷要手续费的?哦,你问这个问题,说明你根本没借给高利贷。
在一个民间自由经济的社会中,各项契约是高度效率化的。

如果我要借一笔钱给一个人,其实我要面临一个风险。第一项也是最大项的问题,他可靠不可靠,钱收不收得回来?
对于这项风险,其实和时间无关的。无知小编不明白,如果这个人不可靠的话,钱借给他一月,一周,一天,甚至一小时,风险都是一样的。。。。都足够他把钱转走了。
按照无知小编的思路,哪怕你收960%的年利率,我只借你一个小时,利息也不会太高。而实际经营,如果你这样放高利贷,你早就亏死了!一个小时的时间,足够你借别人的20W别转账到天涯海角。


所以高利贷的真实架构,从来都是5%+3%。其中的5%是手续费,3%才是利息。对于一笔借款来说,我首先要考虑的是借款的安全性,假设每20笔中会有一笔烂坏账,则我每一笔都要收5%的手续费。才刚刚打平。
我知道,很多无知小编一辈子也没做过生意,没经商过;在无知小编的大脑中,或许认为1%都是很高的手续费了。1%是什么概念呢,就是100笔借贷中坏掉一笔。你借给劳模都不止坏这个数呢。不知你见过这么低的手续费没有,我反正是没见过。


三)利息


谈完了5%手续费,然后才是3%的利息。你们要记住一点:“高利贷对手续费很敏感,对利息不敏感”。
你要问我借钱,借一个月是8%的利息,5%+3%。
借二个月呢,11%的利息就够了。5%+3%+3%。
借三个月,共计14%利息,5%+3%+3%+3%。
借四个月,17%=5%+3%+3%+3%+3%。


为什么呢,因为钱一旦被借出,风险就被锁定了。人不还钱的概率就是5%。而接下来,利息部分,其实钱拿在我的手里也没什么大用。真的要拿去投资,这个社会也不是遍地黄金。
所以,高利贷的关键是能否借到钱。别人是否相信你。这个5%是关键,而之后的月息3%其实是小钱。



打个譬方,假设你是电脑前的一个陌生人。我现在过来问你借钱,请问你多少利率才肯借给我?
对于绝大多数的人来说,你会觉得《私人借款风险太大》。这已经不是钱和钱的问题,而是风险的问题。我凭什么相信你这笔借贷是稳妥的?要我借钱给你,除非你给一个很高很高的利率才行,譬如20%。
也就是说,我问你借一个月的钱,你私底算算,平衡贪婪与恐惧,最后决定20%的利率你才值得博一博。



而之后我问你借二个月的钱呢,或许21%利率就够了。
我问你借三个月呢,22%就够了。
我问你借六个月呢,25%就够了。
我问你借一年呢,30%就够了。



为什么,因为资金在你的手里,买买理财产品买买基金,你的年收益回报率就是12%。换言之,“你对时间不敏感”。
若要你借钱给我,你最大关心的是“安全”问题。钱借出是否稳妥,能否收回本金。至于利息部分,无论25%,还是30%,你都是很满意的了。


四)温州

对于温州来说,其实资金的起伏并没有变化。
如果我要借一笔过渡款项,出到8%的月息。请问我实际年利率是多少。其实是36%,也就是3%*12。
在整个资金链条上,这个3%变化并不大。整体的资金“年利率”,变化也不大。一直都在25~30%之间变化。这是受产业环境,资金供给链反复比较所决定的。


在整个链条上,唯一有大额变化的,是这个手续费5%。这个数字起伏很大,有可能是0%,也有可能是10%。
比如说,你问父母,家人,亲戚,非常非常熟的熟人借钱,这个比例就是0%。
而一个刚刚进入高利贷市场的,或者一个外来人,在本地没有工厂也没有企业的,这个“手续费”就非常之高,5%都不止,甚至可能10%。
但在理论分析上,手续费是一个毫无意义的概念。他反映的是交易成本。而我们所讨论的“民营经济资金链~~紧或者松”,其实指的都是这个3%*12。

然后我们再说一下,高利贷有人赚到钱么。
其实是赚到,也没赚到。
首先,“手续费”这一部分费用,我其实没赚到你钱的。因为这是风险补偿金。平均每二十笔钱中要坏掉一笔,这是完全抵消掉的。

其次,按照3%*12=36%的利率,其实仅仅是“社会平均利润率”。

中国目前的通货膨胀率,大约在15%左右。也就是说,如果我有一块自有资金,我只需要简单地去囤积大豆石油,或者买买房子,买买金银,就可以获得15%左右的回报。
如果我把钱借给你,再考虑到资金当中的断档。一年中,满打满算能利用的时间为9个月。这样我的出租收益就是3%*9=27%。
扣除掉通货膨胀率,我实际收益在12%左右。这已经是运营得很好的例子。再刨去其中的人力,场地,手续和催收费用。
高利贷是一门生意,但从来都不是暴利的生意。

五)制播分离

目前,在广电行业,电视台制播分离,已经成为了一种趋势。
产业需要分工,电视台的特长,是组织安排小屏幕。而拍电影,拍电视剧,是一种技术活。这些活应该交给更专业的人士,譬如专门的电影人,专业导演,明星,制片人去创作。


电视台开通了一个Network,他就要组织小屏幕各种时段的资源。他要联系广告商,安排娱乐财经综艺新闻节目的比例。控制成本和错峰竞争。在对手薄弱的时段抢占收视率,将黄金时段最好的广告位卖给客户。
而具体地拍摄“步步惊心”“寻秦记”“越狱8”等等,不是电视台的特产。他应该交给专门的电视剧制作公司,而电视台再问别人买版权即可。


同样的道理,对于报纸,杂志,甚至CCAV也是一样。
记者的作用,应该仅限于搜罗事实,传播新闻真相。报纸媒体小编,应该用醒目的长方框,标记出“新闻事实”栏目。凡对于事实栏目中的事,记者必需绝对负责,保证100%真实,不可以捏造,也不能用假观众。政府追究法律责任。
而次一级的,报纸的其他框,可以用“评论”颜色标记出。评论栏可以随意让小编乱写,随他“伸张正义”。


报纸与记者的作用,应该仅限于“报道真相”。而对事情的分析与评论,交给更专业的社会评论家好了。



yevon_ou@yahoo.com,2011年10月3日午夜)





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