信用卡之雕虫小道 #2170

信用卡之雕虫小道 #2170

雕虫小道，赚钱靠雕虫小道。

一）起刷日

从6.25断更了差不多有三周。和这个世界上很多心灵困扰相比，信用卡只不过最微不足道的雕虫小技。
只不过“体、用、术”，大师们都不赚钱，皓首穷经。苦寒一辈子。
真正赚钱的，都是小“术”。

本篇讲信用卡一些最微不足道的小知识；
首先，我们讲“起刷日”。

什么叫“起刷日”。你在正统的信用卡指南手册，是找不到这个词的。
官方指南，只有“账单日”这个词。

好比招商银行账单日15日，这个月的7.16~8.15就是你本期账单。照付就行。
这个说法是不对的。
正确的说法，招商银行的账单是：7.15~8.14

“起刷日”和账单日，并不是同一个日子。在某些银行，他是T+0，在某些银行，他是T+1。
也就是银行告诉你，你的“账单日”是每月15日。但某些卡是15日可刷，某些银行是16日可刷。


他还有一些例外，说明如下；

• 广发以前是T+0可刷，后来改成T+1
• 上海银行POS机T+0可刷，支付宝必须T+1
• 光大银行似乎是T+0 19:30之后可刷
  

还有几条普适说明；

• 异地交易，以前是延后一天。2011年后改革，要视POS机不同，有可能延后一天。
• 跨境交易，一律是T+1工作日入账。
• Visa/Master跨境，一般是T+2
  

好比今天7月15日是周五。如果你在美国刷POS机，他入账时间是7月18日周一。
也就是你所有的16日，17日卡都可以刷。

有人或许会问，你算得这么精细，硬生生把“账单日”算成“起刷日”，多抠一天出来。有什么用呢。
嗯，有一点点的用处。

二）免息期

信用卡的免息期有二种，50天和56天。


其中要说明的是；

• 最奇葩的是广发。他同时有50天和56天二种卡。所以广发银行要新申请一张56天的，并把原50天弃用。
  

三）宽限期

自2014年开始，应银监会要求。各大银行都给予三天宽限期。

可参阅水库帖子《信用卡修改账单日和宽限期详情汇总》  

表格比较长。我这里就不贴了。只列出“非3天”的异类。


这里值得展开说明的是；

• 如果你是T+3还款，你最好是同行转入
  

因为银行内部的清算系统，是T+1额外一天的。
如果你T+3跨行给某些银行信用卡还款，卑鄙的银行（例如广发），会不承认的。
他们会一口咬死你是T+4，并要求你付利息。

但是你先转借记卡，再同行借记卡还信用卡。银行就没有借口了。

有人恍然大悟，“哦，你一开始就让我办32家银行的借记卡网银”。是不是就派这用处啊。
亲，极限还款是一项好处。但还有隐藏功能哦。

四）知识累积

这些零零碎碎的知识，堆在一起，有什么用呢。我们再来看一个“空当接龙”的实际例子。

假设你一张交通银行信用卡，我们查资料，交通银行是56天账期的。

• 7月1日刷卡，8月26日还款日。
• 算上3天宽限期，8月29日还款。
• 你找人借钱2天，到9月1日可以再刷出来。
  

同样道理，9月1日刷卡，10月26日还款。
最长拖到10月29日。
找人借钱3天，到11月1日再刷出来。

你一年要刷六轮。一共要“垫资过桥”多少次呢。

• 8月29日~9月1日，2天
• 10月29日~11月1日，3天
• 12月29日~1月1日，3天
• 2月29日~3月1日，0天
• 4月29日~5月1日，2天
• 6月29日~7月1日，2天
  

以上合计12天。你的交通银行卡在365天内，有353天是满负载的。

这是一种极限情况。一般情况呢。
一般情况，每个人都要统计一下，自己名下的50天/56天，信用卡额度的比例。
例如笔者是50%：50%

“50天”账期的卡，和56天账期的卡，有非常大的差距！

在以往没有“三天宽限期”政策之时，50天的卡，你每到月底，要垫资11天之久！
对于一些大额白金卡，这简直就一场痛苦折磨。

而对于56天的卡，你“垫资”时间是6天。
当掉大礼包“三天宽限期”后，二者的垫资时间分别是8天，3天。

我们以前算“信用卡成本”。每张卡一年刷六轮。
每一轮手续费假设0.6%
但是你还有“垫资期”。

在我们早期的多军“拆借”网络中，结算利息大约是0.3%/周。
千三息，每周。
这样11天的垫资，就是一笔惊人数字！信用卡总体成本，会很高很高。

50天的卡，和56天的卡，对于“信用卡成本”有着惊人的区别。
很多人连一二张信用卡都没有，无法体会其中的重要性。
但假设你“大还款月”有350W的卡债要还，单张白金卡80万。你就会觉得差一天都是巨大痛苦了。

“千金散去复归来”

五）账单日

修改账单日，是2008年多军内部最早提出的。当然，知识产权各地都有独自的科技发掘。
修改账单日，可以使你获得额外的免费资金。

举个例子，你刷一张招商银行信用卡，15号账单日。15号起刷日。

• 7月15日刷，8月15日出账单，9月3日还款日。
  

但是，你7月15日刷卡之后，8月14日打电话“客服中心”。并要求修改账单日为“每月10日”。
这样八月是没有10日的，你最近一期账单，要到9月10日出账。
9月28日还款。

7.15~10.28，合计享受了免息期75天。
而不是50天。

象招商银行，平安银行，对于“修改账单日”十分宽松。每六个月就可以改一次。
考虑到你整个流程，已经三个月。
实际相当于持续不断可以享受75天的“超长免息期”。

还有一些银行，是每年修改一次。例如民生，浦发。
具体可参阅水库文献。

值得注意的是，随着08年之后科技扩散，秘诀告诉了更多的人。这个洞也在不断逐渐的塌。
目前银行主要的反制手法有：

• 改账单日时，必须没有欠款（上海银行）
• 修改账单日，仅对下月生效。
  

六）连续账单日

信用卡一个烦恼，就是56 < 61

每二个月作为一个周期。你到了8.26还款之后。要“静默”五六天，到了9月1日才能再次刷出来。
这样就产生了“垫资”。不仅有垫资费用，而且金额太大了以后连过桥都很困难。

这样就产生了一种疑问。有没有一张卡。它7月1日刷，8月25日还款。
8月25日就是起刷日，当场刷卡，可以再享受56天免息期。一直到10月18日还款。
答案是可以的。

这样的做法，主要是“共享额度”。
好比你同一家银行有二张卡。但是二张卡的账单日却是不同的。
一张卡1号
一张卡25日。

举个例子。兴业银行的普卡，金卡，就是完全不同二套系统。
账单日，回馈机制都不同的。
兴业就可以给普卡，金卡各设一个账单日。共享额度。

再譬如说，ICBC王牌信用卡。
工商银行的卡部中心，非常地尽职。如果你要修改账单日，他一定会要人工监督，并且手动把你名下所有的信用卡，全部都改掉账单日。

但是这里面有一个bug。
假如你在申请前再办了一张卡。并且这张卡属于“未开卡”状态。
则人工服务是看不见的。

也就是说，工商银行你可以保留一张1号的卡，一张任一日期的卡。

具体的“连续账单日”用法，因为一共有32家银行。我们就不说了。
说多了，展开了，洞容易塌。
原理讲清楚了。你自己去尝试即可。

（yevon_ou@163.com，2016年7月15日晚）

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