信用卡之旁门左道 #2190

信用卡之旁门左道 #2190

我们继续讲信用卡之雕虫小道。呃，旁门左道

一）退货交易

你去到外滩大楼的AIA，买一份保险。金额100W元。

按照保险法规定，10天之内是“犹豫期”。保险可以退的。所以你过几天打电话给保险公司。原路退回。

但是，在信用卡系统显示为什么呢。
7.15刷卡100W元。
7.18退款100W元。
但是，退款会冲掉“上期账单”。

这就是“退款交易”。在传统的信用卡系统中，退款被视为收入。
并且会抵扣掉上期账单。

而你的退款通道有很多。买保险只是一个最简单的说法。
一般有POS机的人，都可以直接在POS机上面执行退款。

退款不产生积分，没有手续费。
而且不会超出小型POS机每月卅万的限额。

这个洞用得多了，有一点的塌。
譬如目前华夏银行规定，退款只能冲抵下期账单。

但是，全市有32家信用卡发卡行。
每家银行内部流程不一样。
所以还是有漏。

二）跳码机

银行与客户之间，是一种矛与盾的关系。

如果你每二个月刷一次，一笔刷5W。
一年刷六轮。整个信用卡账单干干净净。那肯定是不行的。

在2012年之前，银行关注的是“刷卡笔数”。
譬如以ICBC为例，工商银行的要求是“刷满50笔”。无论你金额大小，刷满50笔，基本上他就不会封你的卡。
而商户类型如果可以多点变化。那就更好了。

在2011~2012的封卡大浪潮中，催生了一种行为：“养卡”。
譬如某人，23:59会冲到全家超市。买五瓶矿泉水，掏出五张信用卡，每张刷3元。
且慢，过了二分钟就是0:01，他再买五瓶矿泉水。再刷五张卡。
这样纯为了积累刷卡笔数。

可是之后的科技进步，出现了“跳码机”。
跳码机指的是一种POS机，每次刷出的商户名称不同，MCC动态在变。
这样，养卡就变得非常之简单。

“刷卡笔数”迄今仍然是一个非常重要的考核指标。
如果你不想被封卡的话，小额笔数一定要多。笔均要低。
跳码机无疑是一种强大的作弊机。

有时候银行还会有“每个月刷六笔88元”“本月账单比上月多2000元”之类促销活动。
那就更等于送钱给你了。

不过银行后来也学乖了。考核逐渐以大数据“贡献度”导向。
只要你让银行赚到的佣金足够多。小额笔数逐渐不再是唯一考核。
但还是很重要。

三）外币机


比跳码机更进一步的，是外币机。

因为银联目前收费是0.78%，再要收单清算几家人分。
而Visa/Master一般的标准费率是2.25%，如果是海外刷卡，再加1.7%，总额接近4%（欧美国家水深火热）

所以在银行系统内部评估，对Visa/Master消费的评分是天价，绝对欢迎。
也就发生了“刷$1送大礼包”等各项活动。

很多人痛苦于浦发兴业打电话“威胁”，不分期就销卡。
一般情况是认怂。然后讨价还价分个10000元意思意思。
但如果你有“外币消费”，就会对你的大数据评估好很多。

四）提额

江湖传言，保持30%左右的额度使用率，最有助于提额。

五）强制提额法

招商，平安，都可以强制提额。
本节不写。

六）积分

因为你要雨惠养卡，刷点积分是难免的事。
积分的处理，是件大麻烦。银行的积分兑换手册，99%情况下是鸡肋。

一般我们推荐，简单点就全部申请“航空里程卡”。
因为里程可以跨行。浪费不多。

还有几点说明；

• 一些积分最渣的银行，是没有航空卡的。例如光大。
• 一些积分很渣的银行，航空卡是分立的。例如招商。它的航空卡积分和普通积分是二套系统。不能互换的。
  

基本上遇到大派糖，送积分等翻倍活动。都会说明里程卡不参与。
银行送的，都是不值钱的积分。

七）Walmart积分

在所有的积分中，只有一款特例：交通银行Walmart卡。
这个卡惯例只能在Walmart店里申请。带上你的收入证明和身份证件。

交行Walmart卡，任何消费，1%回馈。
因为Union Pay在国内几乎是没有佣金可以收的。这套系统如何运作，迄今仍是一个迷。
怀疑可能是美国人来到中国，不认识路，财大气粗。所以美国人是补贴的。

因为实在太NB了，到了2008年时脑残专家还跳出来。
“积分要交所得税，交20%所得税”。所以实际到手是0.8%
2015年之后中国人也觉得“公蜘”太丢党锅脸了。最近又改回了1%

Walmart还有一个活动，“最红星期五”。
也就是星期五沃尔玛购物5%回馈。部分搞活动季，惊人的50%减免（有上限）。

每到交通银行搞活动，就是人山人海排队。而且的确也没什么想买的。
正确的做法。应该是买Walmart储值卡。
你买三张500面额的储值卡，刷八张不同身份证的交行Walmart，一样的柜台收银POS。
这么简单的道理，为什么人不明白。

八）支付宝

支付宝的“信用卡还款”，是我迄今用到最难用的软件。

马云的产品经理们，就没一个懂信用卡的。
他根本就没考虑过“有100张卡”的客户体验，使用困难。

每当我要还一张卡，我就要把屏幕拉到最低部。找呀找呀，看得我眼睛都花了。
它是不是默认每人就二三张卡的屌丝。
拇指都酸了。

同样道理，支付宝的“代付水电煤”，也是界面极其不友好的。
连昵称都不允许备注。
你有没有考虑过20套房子房东的感受。

九）信用卡管家

不好用。很不好用。

我认为“email邮箱导入账单”，并不是一种很好的模式。

• 一方面，许多银行（浦发，花旗），发的邮件仅仅是“您有账单，请登录上网”。而不发明细的。
• 另一方面。迄今我所有账单都选择纸质的。不喜欢电子账单。
  

为什么，因为纸质账单里面会夹广告呀。我有一套别墅，就是靠这种广告买的。

其次，真正有活力的。应该象微信，支付宝这样。可以上网查询。
譬如支付宝在每次还款前，部分银行可以直接显示“本期账单”。例如温州，农商。
这是非常方便的一个功能。

但是随着Alipay明显地走下坡路，产品越做越差。把银行都得罪光了。
银行现在支持Alipay在线查询的也越来越少。

相对来说，更好用的是微信。
几乎在每次还款之前，用微信查询一下本期账单，是最快捷方便的了。
如果微信能增加主动提醒功能，就更好了。

微信的缺点，是“只能绑一张卡”。
好比你同时有你，你爸爸，你妈妈的中信银行卡。则微信绑定只能查一个身份证。

十）支付宝取现

对于ICBC工行卡，你可以多申请几张“白菜卡”。

即你的主卡是20W的。但是工行同时在发行“白菜卡”，例如猪猪卡，“建国60周年纪念”。
一套八张，但是每一张额度都是10元。

这种卡的主要用途，是“支付宝取现”。
支付宝还工行卡，二小时到帐。然后你可以直接网银转入借记卡。
这样无论支付宝里有多少钱。都可以瞬间转出。
微信同理。

十一） 异地存款

在罗湖大额现金存入ATM，存工行“白菜卡”卡号。可以瞬间在上海转出。

十二） 外卡

在香港办100W港币的信用卡，其难度比在国内办20W人民币白金卡还低。

不过后来银联学乖了。规定HK发行的银联双币卡，无论你的港币额度多少，CUP额度上限10W。

十三） eps

在香港买钻戒，最理想的办法，并不是刷银联机。
“海淘”刷银联更省钱？纯粹胡说八道。

你应该和店家说，刷eps，你把3%退给我。
因为商家默认刷Visa/Master，是要支付3%给信用卡公司的。欧美商户佣金非常之贵。

而如果你买大额奢侈品。最理想的办法，是付现金。然后让商家退3%给你。
当然不用携带现金这么麻烦。
香港叫做eps系统。是一种只能刷港币借记卡的POS机。

十四） 延伸阅读

还有一篇文章《1%的人口占有了80%的信用卡》，可以参考一下。

（yevon_ou@163.com，2016年7月16日午）

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