我是怎样一眼识破假流水的 #1330

我是怎样一眼识破假流水的 #1330

不要做坏事

一）前言

今天哥哥心情很好，真高兴呀，真高兴。
所以我们来写一些“术”方面的问题。

至于为什么心情好。
因为“小密圈”大获全胜。
全中国第一名。刷新历史。
而且你拉到文尾的话，还有彩蛋。

《我是怎样一眼识破假流水的》分为三个部分。
1）银行喜欢怎样的流水
2）怎样迎合银行的流水
3）银行是怎样识破假流水的

首先我们来看阳光下的。

二）真流水

流水是什么，什么是流水。
流水是银行贷款必不可少的步骤。

你申请银行贷款的话，银行一定要看你流水。
某些意义上讲，“流水”甚至比收入证明更重要。

因为收入证明可以造假。收入证明的全部法律依据，就是一个章。
而流水蕴含了复杂得多，丰富得多各种信息。
仔细考查流水，可以看出业主的许多信息。

相应的，有矛就有盾。
有光明就有黑暗。
有流水，就有“假流水”。

在叙述“假流水”这个话题之前，我们先要说一下：银行喜欢怎样的真流水。
天底下的作弊，无非不合格的改成合格的。
59分改成61分。
在篡改之前，一定得先知道“正确”的是什么。

对于银行来说，他主要有几个考察维度。

• 收入
• 结余
• 真实性
  

三）银行的口味

对于银行来说，存折流水是“收入证明”的一种辅助。
你既然开了一张收入证明，向银行宣称你有20000元/月的工资收入。
那你这20000元/月，就要体现在你的工资卡上。
体现在你的流水上。

对于“真流水”，银行第一件要考察的事。是你有没有“真实发粮”。
譬如说，每个月有没有一笔固定的“工资性”收入。这笔钱；
1）每个月都在固定的日期，例如14号发放。
2）如遇节假日，允许提早到周五。但一般不许延后。
3）工资的收入，是有“角分”的。
4）来源显示为“工资”。

我们发放的工资，称之为“净工资”。是扣除了个人所得税，以及劳动“四金”之后的。
四金一般是带零小数。所以“实际发放”小数，一定是带分带角的。

每个月上下几百元，是正常的，也是合理的。
可以解释为公司发了高温补贴。

其中最难的一点，来源用途要显示为“工资”。
对于某些神器，可以直接打出工资。业界疯传，俺们就不塌洞了。
有时候银行也会管得比较松。不强制工资，显示“同行转账”即可。

银行的第二个要求，是“留存”。
留存甚至比收入更重要。

什么叫留存。我们先来一个反面典型。


如图，你仔细看这张表的话。
存款余额就只有100元。

它每次都是过路神仙。存了五万元，然后“一个晚上”就取走。
这样的流水，无论哪一家银行。都不会批贷款借钱给你的。

银行喜欢的流水是怎样的呢。是这样的；


银行喜欢你显得“行有余力”。
你看，四月发粮，扔在银行里活期就是一个月。
五月发粮，依然充沛狗，继续扔在银行里活期一个月。
六月发粮，再扔一个月。
六月底终于想起来了。抽走了12W，不知道是不是买了一个包。而且卡里依然有好几万余力。

银行最喜欢这种“贵妇型”的余裕。
银行最喜欢“资金利用效率”十分低下的客户。
因为银行认为，这一类客户，弦拉得不是特别紧。

那么，这一整套道理，有没有一个“定量”的算法呢。
俺们数学一直是弱项，四则运算太难了。
简单就是，银行最注重：活期利息

任何一个客户，你说他是大佬。实力很强的。还款信用可靠。
银行什么都不用问，他就问你一句话。“上个季度活期利息是多少”。

• 活期利息3000元，大款啊！
• 活期利息30元，瘪三
  

其他不看。

四）地产圈的困境

对于职业炒家，他在银行面前是极度弱势的。
并不是说“职业炒家”还不起房贷。事实上，炒房子的绝对算“高收入群体”。
他的弱势，在于银行的打分体系，并不是为炒家设计的。

银行的“流水打分模型”，是严重的面向工薪阶层。用工薪阶层一套价值观来看待整个世界。
譬如说，打分假设每个月最重要的收入是“工资”。甚至假设一个月就只有一笔收入。

又譬如说，打分模型依赖“资金留存”。把活期利息直接等同于富裕程度。
而实际上，职业炒家的资金利用率都是非常高的。
有钱也大多投入到拆借渠道，现金很少过夜的。

在以前的文章《开始办卡》#2120中，我们曾经说过一个“王思聪和普思清洁工阿姨”去申办信用卡的故事。
结论是王思潮会被拒掉。清洁工阿姨捧为金卡客户。


这并不是说王思聪财务实力不强。
而是说，信用卡中心的“打分标准”有问题。

对于地产圈的人士；

• 一个月有多笔房租收入，没有明确的收入主线。
• 资金拆借调度频繁，不稳定非常态。
• 活期利息稀少
  

因此你想在银行面前竖立一个好形象。就需要“包装”。

五）双卡制

包装的第一步，也是完全合法的一步。“双卡制”。
什么叫双卡制；

• 一张卡，专门负责收入
• 一张卡，专门负责支出
  

我们举一个典型例子。假如你有一套重庆的小房子。房价100W，贷款70W。
月供3600元，月租金2800元。
绝大多数人会怎么做呢。他们会开一张银行卡。

• 房租也是这张卡
• 月供也是这张卡
• 自行抵扣
  

你扔一万元在里面，就可以整整一年就不用去操作了。
这样的“单卡制”大错特错。

正确的做法，应该是“双卡制”。同一家银行，同一个名字下开二张卡。

• 所有的收入，进卡Ａ
• 所有的支出，走卡B
• 手动划拨
  

这样的好处，是“卡A”的流水会非常非常地好看。
就像形象工程一样，把最美的一面露给上级领导看。
每次银行问你要“流水”，你就呈上账户A。

在A卡里面，它只有“收入”。
各种各样的房租，汇川入海。日积月累。
然后，你每个2~3个月，集中抽走一个整数。银行也是可以理解的。

通过把几张卡的“活期余额”，合并到一张卡里。
这张卡的“留存”也是非常好看的。

（双卡制的真正作用，是用在HK，US这样跨境的环境中申请贷款。堪称大杀器）

六）修图

比“双卡制”更进一步的。则是所谓的“PS”了。

PS有几种方法。由于一般人都没有兴趣“从头构建”一份新的流水。
因此大部分的PS，都是“半真半假”。在原有的基础上，稍做修改。
最主要包括。
1）在所有的结余中，增加一位。例如，统一多加400W
2）将所有的进出帐，乘以10

闲话不说，我们先上图。
（图片来自网络，侵删）


这是一张充满了无数无数错误，让人惨不忍睹的“假流水”。掩面而过。
随便一看，就是七八处错误。
让我们逐步来分析。

首先，行家老手，拿到这张纸后，最多只要3秒钟，就可以指出问题所在。
“利息”算错了。
这是银行业培训，最基础常识。也是客户最多的错误。

利息是一种迅速的估算。
每个月结余400W元的公司，利息怎么会才有428.51元？

中国目前活期储蓄利率，是0.35%/年。
10W元每天利息1元
400W元每天利息40元，一个季度应该是3500元左右。

而9.21利息是428.51元，直接少了一个数量级。
说明该公司日均，应该在40W元左右。

我们甚至可以反推出来。由于PS的特性，客户很可能是“增加”了一个百万位。
把首位数字劈掉，就是真实的流水。
（对于真正的Excel，由于利息数变了以后，后面所有的数字都要变。所以这也是一项系统工程）

它的第二个错误。是“代发工资”的毛躁不谨慎。
如图，11月2日有一笔明确无疑的“代发工资”350,914元。

但是之前的月份，10月8日勉勉强强有一笔“网银转账”450,735元。
9月10日有一笔315,720元。

金额有起伏，虽然糟糕，还是可以原谅的。
但是日期，差一周也太过分了。难道贵公司发粮，还可以“慢慢来”员工不造饭。
11月2日，也不是什么长假期。
只能说做事的人不用心。

它的第三个错误，也是完全不能饶恕的错误。
科目写着：“个人人民币活期结算账户”。
抬头却是“xxx广告公司”。
你想气死我么

错误四，起始日期20160501，结束日期20161111。
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怎么看也对不上呀亲，敬业点好么。

错误五，账号位数正确。
但是子账号位数不足，区段也不对。

错误六，盖章最好是“正盖章”。
字面完全朝上。虽然散户不讲究，但是银行正规的工作人员是有培训的。

七）结语

马马虎虎先写这些吧。再说下去要砸同行的饭碗了。
我们急着要贴下面一段话。请一定注意看哦。


（yevon_ou@163.com，2017年4月12日晚）

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