今天，就来说说那些坑人的保险

很多事情年轻时做错了，改正就好了。
但有些事，一旦做错了，真的会付出惨重的代价。比如买房子，比如不爱惜身体，比如错过风口期，再比如买错保险。因为时间是最不可复制的资源。

给大家说两件最近对我比较触动的事。
上个月我去参加全球著名咨询公司BCG的年会，晚宴时我和几位医学博士一起吃饭。席间，他们给我普及很多医学常识和关于癌症治疗的最新科研。其他的东西我没太听明白，但是有一句话我是听进去了，他们说，据相关数据调查，人一辈子的积蓄都花在临终前治病的那3年。
我瞬间吓呆。不过我很快很自信的说，我不担心，我买了重大疾病险种。

医学博士说，你买了多少？要算上几十年后的通货膨胀，才能知道你买够了没有。

我心里盘算了一下，乱七八糟的险种我倒是买了一堆，但是大病险好像只买了20万？？ 30年后这20万有个毛线啊。真叫无知者无畏啊。正在我后悔大病险买少了的时候，几天后我收到了一个保险公司的清单。把信打开，我差点要哭了。我也不知道什么时候买的险种，每年缴纳大几千块，美其名曰分红险，但是信里赫然写着上一年分红金额为：人民币200元。我气得把信撕得粉碎，这都是什么鬼分红， 连货币基金的收益都不如。问题是，我还得继续缴纳下去，如果这时断供，我的损失惨重。我怎么会这么白痴买这样的分红险？ 我想起来了，当时是一个朋友在卖保险，吹得天花乱坠，出于无知也好，或者帮朋友忙也好，我总之是勇敢地跳进了大坑。大抵人都是缺乏安全感的吧。我自己亲身经历过亲人的离去，所以我早在20岁的时候，就已经很接纳保险的概念。这些年来，我在理财上斩获颇丰。但是对于保险，这个理财很重要的一环，却让我头疼不已。

我承认自己在这方面挺失败的。比如说重大疾病，这个险种非常重要，越早买越便宜。我在年轻时却没怎么重视，现在一把年纪想加大投保额，但是却错失最好时机。一来我这个年纪投保费用巨高，二来我健康上又有些小毛病，这些足以让保险公司把我拒之门外。

我还买了很多分红险。但是现在看回来，绝对是本末倒置，保险本质是保障而不是投资。我现在随便闭着眼睛投资，都比那些分红险收益要高。问题是，没有后悔药可以吃了。即使知道是坑，也只能硬着头皮走下去了。

和大家分享我的惨痛教训，是希望大家能够不要走我的弯路。
今天，就为大家推荐这位专家的一篇文章，希望他的一些家庭保障规划理念能对有意向购买保险或已经购买保险的你有所帮助。

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保障意识近十年来逐渐普及，可惜国内众多保险产品遍布大坑，除非你不买，否则大多都掉坑，加上现在还有新媒体推波助澜，这“坑”跳得更欢了。

如果说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，作为精算师，我要再加上一句：“全民死于保险理财”。
到底是坑太大容易掉？还是人太傻往里跳？
我姑且先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。

1）

第一个掉坑的故事，发生在我的诸多粉丝朋友身上。

前几天，后台还有一个粉丝问我：

“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
从我几年前开公号开始，这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。

这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
此类分红险乃2008年股灾的产物。

前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。

为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。

细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：

第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。

别惊讶，当年我作为精算师为就职公司设计产品时，参照的就是当时的一年定期利率。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。

还有人笃信香港市场的同类分红险，收益水平比大陆高，以为去香港买同类分红险就可以避免上述问题。

这是个错觉。

香港的同类产品，只是由于金融管制比大陆宽松，收益比国内此类产品高，但依然走不出“高保费，无保障”的怪圈，对于中产家庭来说仍旧然并卵。
以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。

分红险恰恰风靡市场多年，真乃害人不浅第一大坑。
这个坑有多大？有人估计是万亿规模。

2）

第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。

几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。

拿回来一看，居然是一份趸缴的万能险保单。

我顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？

“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。

它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。

但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！

趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。

但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）

当年我在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。

所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是“换汤不换药”的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。

3）

熬过前两年保险公司就必须赔钱？小心连保费都坑进去！

保险代理人指导：“健康告知必须都填否，只要熬过两年，保险公司就必须赔钱。如果他问到的你填了有，保险公司就不会赔你了，你写否没关系，到时候真出了事，你找我，放心吧。”

实际上真是这样吗？当然不是！

当你熬过两年后，真出事了需要找保险公司理赔，保险公司完全可以以“客户没有如实告知身体情况”的理由，拒绝赔付，甚至拒绝偿还已交保费。

这时候，你想把矛头指向代理人，有证据吗？代理人辞职不干了，上哪找去？相反，保险公司要举证你却易如反掌，查你的社保记录和医疗记录，甚至走访你的公司单位、亲朋戚友，最后在法庭上提供证据，投保人妥妥的输。

所以，在投保时，作为投保人我们必须做到如实告知的义务。保险公司有问到的，需如实告知自己的身体状态，跟保险公司明明白白签订的合同，这样只要理赔符合保险责任条款，保险公司就没有拒赔的理由。

4）

以上是老坑，再说说互联网时代的“新坑”。

近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。

有名的网络保险互助平台如“ 水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：

孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？

这种互助形式，还真不是新鲜事。

早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费，这被业内看做是保险的古老雏形。

虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。

于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。

最终，互助组织要维持下去，会遭遇巨大挑战。

互联网+互助组织，将会如何发展，如何解决上面的问题，我真的想不明白。

如果要参加互助组织，最好抱着一种平和的助人心态。如果能得到帮助固然是意外惊喜，没有得到帮助就当捐献爱心。

如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。

再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。

朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。

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这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。

我们不妨把问题想深一层：

与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？

每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。

等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。

5）

大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。

但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？

本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。

我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：

第一 | 本末倒置

本末倒置，是掉坑第一核心原因。

最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。

摆脱本末倒置的心态，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！

第二 | 不想看病急着开药

谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”

所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。

这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？
只关注药品广告，不管病因，你不掉坑谁掉坑呢。

第三 | 总想一张保单搞定所有问题

当家里许多财务上的需求聚集在一起时，许多人往往就被搅糊涂了。

最典型的情况，莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

许多人分不清紧急顺序，被五花八门的产品功能迷惑，干脆期望用一份保险搞定所有问题，进而掉坑。

事实上与保障相比，其它目标虽也重要，但都是延时需求，只有保障需求最为紧迫。
切记——家庭坍塌是瞬间的，而其它目标的达成是漫长的过程。

最后

如果你能耐心看到这里，恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步：绕坑。

下一步，就是要开始思考如何构建家庭保障，计算家庭保障所需，此文就不详细说明了，绝对干货，绝对实用（笑）。

作为一个精算师，不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝家丑”。如此辛苦码字，反复呼吁，只为无人掉坑

(孙明展)

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很多库友对流水问题，总是理解的不透彻。而这种干货又不能免费，否则前脚刚知道，后脚就洞塌了。2000字左右，纯干货，经常性更新以符合最新要求。需要者请扫二维码：