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加息后的一些扫盲工作


1）加息后，月供如何变化
答：Excel中有一个函数，月供=PMT（利率，月数，金额）
好比在5.04%利率下，相当于月息0.42%，贷款十年120个月，则每万元月还款PMT（0.42%，120，10000）=106.26元。


如果利率上升到5.31%，相当于月息0.4425%，新每万元还款为PMT（0.4425%，120，10000）=107.59元。


公式很简单，但为了方便读者阅读，现将调整后的计算结果列表如下。
原利率 新利率


5年 188.90 190.14
6年 161.23 162.49
7年 141.53 142.80
8年 126.79 128.08
9年 115.37 116.67
10年 106.26 107.59
11年 98.84 100.19
12年 92.69 94.05
13年 87.51 88.89
14年 83.09 84.49
15年 79.29 80.70
16年 75.98 77.41
17年 73.08 74.53
18年 70.52 71.99
19年 68.25 69.73
20年 66.22 67.72
21年 64.40 65.92
22年 62.75 64.29
23年 61.27 62.82
24年 59.92 61.49
25年 58.69 60.28
26年 57.57 59.17
27年 56.54 58.16
28年 55.60 57.23
29年 54.73 56.38
30年 53.93 55.59

另外还有几个函数值得推荐，当按揭至第N个月时，
剩余贷款：PV（月利率，总月数-N,贷款额）
当月本金：PPMT(月利率，N，总月数，贷款额）
当月利息：IPMT(月利率，N，总月数，贷款额）

2）为何存款利率封顶不封底，贷款利率封底不封顶
答：中国实行的利率管制，关键为了防止商业银行之间进行利率大战，关键为了维持金融系统垄断卡特尔。


目前主要的情况，存款难以获得，所以商业银行之间存在很大的冲动，进行“高息揽存”。而下调的动力几乎没有。所以存款利率封顶，是为了维护商业银行的垄断高利润。


同理，个人零售贷款低风险，高利润。商家视为香饽饽。贷款利率封底，是为了防止商业银行间“低息揽贷”。防止出现香港般2.5% ~ 3.0%的竞争性利率。维护商业银行的垄断高利润。


3）为何人民币宣布加息消息后，美金出现一波反弹行情。
答：人民币加息后，全球资金流入中国，这几乎是均衡等价的，即按欧洲占全球GDP之30%，美国25%，日本15%等进行分配。


而中国央行接下这些外汇抛盘后，转化为外汇储备。但中国的外汇储备，并不是严格地按照世界GDP分布而分布的，也不是按照中国贸易伙伴贸易加权分布的。


虽然没有正式公布，但一般认为，在中国的总外汇储备中，美圆占了60%强，欧元日圆黄金比例颇小。


所以中国央行接下全球外汇抛盘后，主要用于购买美国政府的美圆国债。由于存在这样的“结构性差异”。会产生一股额外的美圆需求。


4）加息会抑制通涨么
答：加息后，全球外汇流入中国，导致进一步的外汇占款，引发更大规模的通涨。
用加息对抗通涨，好比人追逐自己的影子，永远不能成功。

（水库论坛|欧成效 2004-10-30）

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