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新版征信那点事 #4010
一）前言
水库又被封了七天，到1.22刚刚放出来。
这二天小伙伴们抱头痛哭。纷纷都说活不过三月了。 据可靠消息，会会之前，会有一轮大型的封号浪潮。 象俺们这种号，民营的后妈的领养的马厩中捡来的，黑五类风中残烛
那怎么办呢，删帖啊。 有朋友建议，立刻开始删帖。把过去四年发过的所有帖子，删得干干净净。后台完全清空。
我告诉您啊。没用。 因为这次水库又被封号七天，是因为一篇旧文章#F2120。而这篇文章，是已经被删掉的。
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二个月前，尊贵的网管大人，已经发现并删除了#F2120，封号一周。 这次不知道为什么，巡视组又查到了，于是继续封一周。 也就是说，您这是“掘坟”封号，下面还可以挖十八层。 那真是没生路了。
1月15日我发了这条微博之后，有一个小伙伴留言。说他为了同一篇文章，被封号四次。 考古永无止境。
既然这样，我觉得俺也活不过三月。剩下的日子，苟延残喘，能写几篇是几篇吧。 您也别问小号。小号多了一样封。
二）征信
今天我们讲讲新版征信的事。纷纷扰扰，在水库圈内提问的人很多。 参贷人要上征信了。夫妻买房的洞要关上了。 信用卡分期，登记更严了。
首先我们看第一条，问一个常识性的问题，
你的参贷人信息，会不会更新到征信上。 回答是：新信息会，旧信息大概率不会。
这里面牵涉到一个，对于行政运转，基层申报的常识性问题。 很多房产大V，分析新版征信，都没有说到点子上。
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如果你是前几年买的房子，当时是以参贷人身份参与。现在要不要急着赶五月份之前再买一套房，以免二套资格过期？
答案是：大概率不用担心。 因为新版征信的运作概率，很可能是“新信息新记录，旧信息不触动”。
绝大多数人对于“补登旧档案”没有概念。 商业银行经过二十年的运作，累积堆积的档案，卷帙如山。 这么多的合同，你要全部看一遍，就需要耗费大量的人力，物力。
更何况，“个人征信登记”是一件严肃的事情。如果发生大规模的信息错勘，一定会激起社会舆论。银行行长都会受批评。
这就意味着你在“审阅旧档案”时，必须非常非常小心。可能需要经过专业的律师，二三重的人力校对。 耗费的人力*工时，绝对不是一个小数字。
更何况，绝大多数的银行，对于Paper Work兴趣厥然。银监会三令五申“贷后管理”。贷款客户需要多次回访。 但是在商业银行端，往往以“本行人手不足，员工各司其职”就挡回去了。
本来就是么，你看一个单位里，八小时全部都忙得要死。 单位是没有闲人的。要多干活就得加人，加工资，加预算。
从行政的法则来说，我们大概率可以认为，新版征信所谓的“参贷人上记录”，是既往不咎的。 没有人有这个精力，把几十年的卷宗全部都看一遍。而且银行业内部，其实也不喜欢你翻账。
三）下一套
如果“参贷人”记录，是既往不咎，不会主动更新。 那么，会不会对“下一次买卖”，产生影响。会不会影响供需关系，会不会影响房价？ 例如买一套房子，就破坏了夫妻二个人的征信。
好了，那么请你想一想。 水库心法中，有哪一条是让你以夫妻名义购买的！
你再仔细想想。水库心法中： 哪一篇 哪一条 哪一个场景 应该用夫妻双人共同贷款，一起上产证的。
答案是没有，从来都没有。
事情就是这么巧妙，历年你看水库这么多问题，知识星球十一万道提问。 水库的流派，永远都是“单身购买，家庭劈成二半”。
我们并不存在“参贷人”问题，严格的水库心法中，根本不存在参贷人。全部都是主贷人。 如果你流水不足，那你就补充流水。
水库遇到问题，向来就是第一句话：li 如果没有li，那么赶快li 没想好买房子，也去li 晚li不如早li，没事先办li
经过水库加工厂出来的，全部都是li的。 而且我偷偷地告诉你，不需要丈夫，（前夫也可以作为担保人的）。
四）亡羊补牢
再一个问题，假设你已经是“夫妻名义”申请了贷款。而且很不巧，已经输入到了新版征信中。那你该怎么办。 答案是，向银行申请，撤销“借款人”。
绝大多数人不知道，贷款合同是可以更改的 99%的老实老百姓，都以为贷款合同是一辈子的。签完永久固定。
甚至有部分的购房者，为了贷款利率上浮20%，或者25%，愁肠满结。动辄计算30年累积的话，要赔多少多少钱。 无良媒体小编，总是借此恐吓购房者。
其实贷款合同是可以更改的。不仅可以申请更改利率，而且可以申请更改借款人，抵押权人。
一般银行的要求是： 也就是你还款一年以后，你可以向银行申请，写“申请报告”。 恳请领导，把借款人由沈腾和马丽，改为沈腾一个人。
这个时候，银行要“审批”。任何一个信贷员，都不会当面告诉你“可以改”。而是说向领导申请。 但其实这个批复的概率，是非常大的。
对于银行来说，他存在风险。因为以前是沈腾和马丽，10000+8000的总收入。 如果改为沈腾一个人还款，则沈腾必须达到18000的收入。 否则就覆盖不了“月供额的二倍”。
而沈腾如果票房大卖，工资提升的话。这个要求，是可以满足的。 具体怎么做，就不用我教你了。
五）抵押权人的文字陷阱
银行合同中另一处文字游戏，是“抵押权人”和“借款人”。
请注意，这二个名词，是可以不同的。 抵押权人，指的这套房子，产权是谁的。抵押权人即产权人。 而借款人，谁问银行借钱。
如果抵押权人和借款人，必须一致的话，你就必须离婚。把马丽的名字，从产证上面撇除。变成： 如果“抵押权人”和“借款人”不需要一致的话。 你去掉“参贷人”的帽子，不需要离婚，不需要去名。
六）房租报税App
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另一个热点话题，是“房租报税，登记房东姓名，住址，身份证号码”。
这个事件，引发了网络舆情，微博知乎雪球上无穷无尽的讨论。 水库封号期间，哥哥耐心地观察了一个星期，最后得出结论：“没一个能打的”。
房产小V，大多是夸夸其谈。没想出任何有干货的战法。
这件事应该怎么“破”呢。 之前水库“知识星球”已经披露过了。考虑到“水库论坛”主号恐怕也活不了多久，我们免费告诉大家。
提供80岁老人的身份证。
租客如果过来问，要求房东提供身份证，产权证资料。 则你给他的，应该是你妈，你奶奶，你外婆，80岁祖母的身份证资料。
目的？房租信息联网的核心目标，是“征税”。 这是光天化日，大家都很明确的事。
而你把“房租”堆积在80岁老人的名下，80岁老人是不交税的。 无论任何一种算法，她们都是免税而特权的群体。 即使你偷税漏税，警察也绝不会找80岁老人的麻烦。
更何况，老人这么可怜，拿几千元的房租，还弥补不了最低生活费，纳税起征点。
第二，从“法理”上讲，你提供80岁老人的身份证，是否合法。 答案是100%完全合法的。因为这事实上是一种“转租”行为。 转租的行为，是100%合法的。 你奶奶，也因此获得了房屋的“合法出租权”。她是绝对有资格和房客再签租赁合同的。
那么，房子给你奶奶“转租”了之后，你需不需要交税？ 答案是，当然不需要。因为你没有收入呀。
中华人民共和国的法律，明确规定了“子女有赡养老人的义务”。 什么叫赡养老人。就是给老人吃好，住好，难得还有一些零花钱，可以买些喜欢的剪纸糖果。 因此，你把豪宅大院“免费”给老人居住，是完全符合中国赡养法的。 而老人呢，住得不习惯。非要把房子租出去，搬回去和街坊邻居一起热闹。这也是合法的。 房子租出去后，有点收入。收入由老人收了，顺便买点年货糖果。这是彻底合法的。
家有一老，如有一宝。 整个事件的结果，就是租客要求“填报房东信息”时，你给他一个80岁老人的身份证。 顺便再以加税为理由，加他几百元房租。
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发表于 2019-2-1 17:13:56
