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养老金困境的正确出路

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发表于 2019-4-25 09:00:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
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养老金困境的正确出路



近期看到全国各地都在上调养老金,想起今年初媒体报道称,有学者建议南方养老金支援东北。各种头绪,需要梳理,于是发此文。本文首发在功夫财经。

南方养老金支援东北?

中国各省的经济,南方相对健康,养老金常年收入大于支出,经年以来,颇有节余。反观东北经济停滞,老龄化严重,人口外流,养老金早已收不抵支,历史节余也消耗殆尽。

最严重的是黑龙江,2016年起,黑龙江省养老金节余就已洞穿,两年下来亏空达320亿元。黑龙江的养老金体系,事实上已经破产。

财政学者贾康在一次经济论坛上,谈中国养老金压力。他提出设想:既然南方养老金有节余,为何不调到东北支援,以解燃眉之急。全国一盘棋,资源调配不是理所当然吗?

南方人很愤怒:南方人凭什么养东北人?东北经济搞成这样,人口往外流,还不是制度落后,改革不力?东北人不是很爱国企吗,应该让国企给他们养老,而不是找南方人。

东北人反唇相讥,理由通常是:东北作为老工业基地,多少年来,给全国输送多少能源和木材和机器?东北老国企为中国经济做了多少贡献!现在日子不好过,居然要被嫌弃?这养老金还真是要定了,算作历史补偿吧。

社交媒体上,争论演变成南北方的地域攻击。南方人骂东北人懒和馋,不思进取;东北人攻击南方人忘恩负义,放下碗筷骂娘。对骂是很廉价的,「南北之争」背后有更大的危机。

全国形势不容乐观

以2016年为例,全国职工养老保险共节余约3.7万亿,平均可满足17个月支付。19个省区(含新疆生产建设兵团)低于平均数,10个省区节余只能维持10个月。当期收不抵支的省份已经达到7个——也就是说,这些省区已经在吃老本,随着时间拖延,历史积累会耗尽。

黑龙江走在前头,率先把老本吃完了,等着中央和其他地方救济。贾康的提议并不算新鲜,2018年,国务院下发《建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》,规定从2018年7月1日起,设立养老基金中央调剂制。

所谓中央调剂基金,是由各省份养老保险基金的上解资金构成。地方上解养老金的比例,以3%为起步。经济水平高,参保人数多的省份,需要上解的养老金就越多;离退休人员多、收不抵支的省份,将获得越多调剂金。

黑龙江国企退休人员们,他们可能已经获得中央调剂基金的扶助。

公共养老体系下的冲突

养老金「乾坤大挪移」只可缓解一时,并不能真正解决东北养老危机,还徒增地域矛盾。事实上,即便情况稍显乐观的南方,也有收不抵支者,比如湖北省。

省季间的养老金调配,是不是意味着:养老金存量越多,被拿走越多。既然如此,为何不给本省居民提高养老金,减少节余呢?近期看到各省上调养老金,我想的是:看似非理性的决策,也许才明智呢?

当下养老金体系,个人账户是小部分,大头是统筹账户。统筹账户的钱,也是职工收入,只不过「现收现付」——从年轻人那里收取,支付给当下的老人。相当于用自己的钱帮助别人养老。未来是否有足够年轻人为这一代人养老呢?这是一个很大的问题。

全国一锅粥的养老体系,早退休早占便宜,谁也不知道后面情况会怎样。养老金体系不仅涉及地域之间的冲突,还涉及到代际冲突——老人先占便宜,年轻人承担风险。

很多老人会感到困惑:自家的孩子交的养老金那么高,为何自己领到的那么少。钱到哪里去了?不生孩子的家伙,岂不是在占自家便宜?

年轻人看在眼里,不生孩子也有人养,生孩子收益那么低,以后谁还生孩子——在号称文明之邦的日本,这种问题已经很明显。现代养老金体系里,家庭间利益是有冲突的。

彻底而稳妥的改革

无论中国还是西方,越来越多迹象显示,公共养老金体制有天然的缺陷。无论设计如何精巧,「筹众人之钱以养老」的大锅饭体制,都不可避免地走向浪费和亏空。想让体系维持下去,得靠源源不断更多人加入,或者用加税和赖账来解决。

中国年轻人不断在减少,前者在中国已经没有现实性,后者显然也不是正当途径。解决错误体制带来的恶果,至关重要的是:停止错误的体制,并尽力地弥补。

很多学者提出,面对养老金不足的困境,可以考虑划拨国有资产到社保基金。我认为可以进一步:暂停实施公共养老制度。通过划拨国有资产解决遗留问题,为远景规划作准备。

东北养老金问题最严重,改革可在东北试行,再推行到全国。

暂停公共养老政策之后,职工不再缴纳养老金,有利于减轻企业负担,改善当地就业状况。通过划拨国有资产,产权改革,中央和地方注资,筹集养老补偿基金。这种补偿有对已经缴纳养老金的退还,也包括养老金的预支。

缴纳时间较短的人们,可采取「退还」政策,在已缴纳总额基础上,补贴一定利息;缴纳时限较长的人们,他们可能不满于「返还」,而是希望按预期那样,支取养老金总额。

前一种方案:相当于一笔年年存入的存款,现在计息解封,全额返还,很多人乐意支取;后一种方案,相当于一笔原本需要逐年支取的「养老金红包」,现在一次性到手,很多人会接受。改革的民间阻力实际并不大。

考虑到改革震荡,养老或保险基金可以进入这个领域,提供平稳过渡方案。两种不同方案,可以加入系数和标准,由领取人自愿选择。

对政府而言,是否这样做,是短痛和长痛的区别。短痛是深化改革,通过划拨国有资产,缩减国有规模,筹集养老金池,彻底解决养老压力。一年无法完成,可以分两年、三年或五年。最终目标,是终结低效的公共养老体制。

短痛看得到头,经济会越来越健康;至于长痛呢?是未来沉重的亏空压力。无论靠增税还是其他形式筹措,或者全国范围内「求援」,都是不可预知的风险,难以承受的压力。

考虑到人口大势,未来长痛将比短痛更剧烈。

市场化养老的前景

职工和企业不缴养老金,有利于减轻企业负担,吸引投资,实现经济增长。政府解除了社保亏空的压力,公共养老体系将被商业和家庭养老取代。人们会关注家庭、婚姻和生育的作用,愿意为长远作打算。私人养老有利于提振低迷的人口出生率。

养老事业庞大复杂,靠中央计划和调配无法真正解决。越重要的事情,越要靠个人、家庭和企业来解决。

大部分人通过储蓄节余和经营家庭,获得养老的归所;有馀财者,由保险公司评估养老成本,购买商业保险。企业可以养老,社区可以互助,这些都是必要的补充。想想看,当人们靠自己养老,相应市场会变得活跃,资源也会源源流入。

这样的改革思路,听起来不可思议。可「南方养老金支援东北」这做法,不是更加匪夷所思?错误的改革越走到后面,越是泥潭深陷,千疮百孔;只有正确的思路,才能让养老体系改善,越往后才越顺利。

改革需要勇气,更需要智慧。几乎所有发达国家都面临养老金不足和低生育陷阱的泥潭,彻底的市场化转向,恰恰提供了最可靠的方案。

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